借出去的钱有这12种风险!不注意就变泼出去的水

你知道贷款审核的人是怎么确定该不该把钱贷给你的呢?

你知道贷款审核的人是怎么确定该不该把钱贷给你的呢?正所谓知己知彼百战不殆,今天就来看看借出去的钱可能有哪些风险吧。

一、借款人经验及能力不足的风险

借款人行业经验和能力不足往往会导致其经营项目的失败,从而影响到正常还款。

对于行业经验不足的借款人,一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上,保证经营正常稳定后才给予贷款;二是借款人有无其他收入来源,如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度;三是要求提供可靠的担保人。

二、借款人婚姻及家庭不稳定的风险

婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。同时,如果在夫妻之间关系不好时贷款,一旦双方离异,很多时候双方都会极力逃避债务,这样也会对贷款的回收造成很大麻烦。

对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因,如果是借款人的问题,最好不给予贷款;如不是借款人的问题,也要考虑在有担保的情况下才予贷款。

三、借款人居住不稳定的风险

主要表现为借款人非本地常住人口,在本地无固定居住地或无住房。

由于借款人居住不稳定,流动性很大,在贷款后如果借款人离开当地,则对贷款的回收造成很大麻烦。

如果向居住不稳定的借款人发放贷款,一是要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保;二是如果借款人在本地的经营项目很稳定,投资很大,不宜轻易转让,居住的稳定性则不重要。

四、借款人品质及道德风险

借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。如果是一个品质及道德好的人,即使在还款能力不足的情况下,虽有可能会拖欠,但他会很配合,积极还款。但如遇到品质及道德很差的人,他会想方设法地拒还贷款。所以只要确定借款人是品质、道德很差的人,则不应给予贷款。

五、借款人及家人的健康风险

如果借款人或其家人有重大疾病等健康问题,借款人往往会花费巨资用在治疗上,从而会影响到还款能力;如果借款人死亡,则债务往往也会得不到落实,从而使贷款落空。

对于借款人本人有重大疾病等健康问题的,最好不给予贷款;如果是其家人有重大疾病等问题的,可考虑增加担保。

六、借款人信用风险

1.借款人有不良的信用记录,以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款。

2.借款人拖欠供货商的货款。

3.借款人拖欠税费、电费、水费等费用。

4.借款人拖欠其员工的工资。

对于有上述不良信用行为的人,如果是恶意的,则应拒绝为其提供贷款。

如果是借款人虽有上述拖欠,但是非恶意行为,且时间都不长,只是其信用观念淡薄,同时借款人是有还款能力的,在这种情况下,可与借款人就信用意识进行交流和沟通,让他认识到信用记录的重要性。如果借款人接受,则可先向其提供小金额的贷款,并要求提供担保。如果以后还款记录良好,可逐步增加贷款金额。

七、经营资质风险

经营资质风险,即借款人企业不具备相应的法定的经营条件和经营许可。

一种情况是没有得到政府主管部门的许可,属于无证经营,在这种情况下,借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭;或者虽有可能有相关可证件,但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求,也有可能被关闭停业整顿。所以对上述情况最好不要给予贷款。

八、股权风险

1.在合伙企业中股份占比少,借款人在企业中不占主导地位。

2.虚假股权风险。在企业中,借款人本来没有股权,但为了能贷款,制造虚假的公司章程和合伙协议。

对于前一种情况,由于借款人没有决策权,对收入和资产的分配不能自己做主,债务的偿还受到很大的限制,应要求具有决策权的合伙人作为担保人或共同债务人。

为了防范第二种情况,一是要对提供的公司章程或合伙协议进行真实性调查;二是要对企业的员工进行走访,核实合伙行为是否真实;三是要求其他合伙人提供担保。一旦核实是借款人虚构股权,应拒绝贷款。

九、借款人管理不足风险

由于借款人对企业的管理不足,其企业的资产就可能受到损害,最终会影响到偿还贷款,从而使贷款面临风险。

十、经营风险

可能有这些经营风险可能:

1.借款人使用或经营的原料或产品品质低劣。

2.进货成本费用很高,进货中间环节多。

3.借款人生产技术条件落后,机器设备老化、陈旧,生产工艺差。

4.安全生难产条件差,消防安全隆隐患严重,没达到国家规定的安全要求,事故风险高。

5.销售渠道单一,过分依赖少数客户。

6.应收账款收款期长、余额大,收款困难。

7.营业利润率低,费用大,经营杠杆高。

8.产品技术含量低,无竞争力。

9.学习营业绩中,主营业务盈利较小。毛利润率和净利润率低,甚至处于亏损状态。

10.存货周转率低,且存货中有大量废品。

由于存在上述的经营风险,当某一情况严重后,会变得很糟糕,可能会使得借款人的企业处于不稳定的经营状态。

十一、借款人还款能力不足风险

1.经营项目投资较小或固定资产少、很容易转移或出让。

2.经营项目利润少,收入不足。

3.调整后的资产负债比率过高。

4.流动比率和速动比率过低(一般情况下,流动比率为2、速动率为1较合适)。

5.现金流入量相比每期的还款额较低。

当借款人出现贷款申请额与其还款能力不足时,应降低贷款额度,在借款人的还款能力内发放贷款;也可要求提供抵押或保证担保。

十二、借款人过度负债风险

对于负债较高的借款人(负债率已达50%,未到70%),一般不应再为其提供贷款,如要贷款,则应提供抵押或担保。对于负债很高(已达70%以上)甚至有高利贷的,应坚决不给予贷款。

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