欠过趣分期的钱吗?它的利率比高利贷要高10倍!

利率高于银行同期贷款利率4倍的贷款属于高利贷,在我国,高利贷的利率一般年利率在36%以上。

利率高于银行同期贷款利率4倍的贷款属于高利贷,在我国,高利贷的利率一般年利率在36%以上。而据一本财经的记者调查,一些大学生分期平台的滞纳金达到了未还金额的365%倍。

我们先看3个大学生使用分期平台贷款的例子

湖南省长沙市某高校读书的大二学生尹力(化名)在校园分期平台趣分期上借款6000元,逾期14个月后,平台共计要求还款本金加逾期费13354.8元。

河南牧业经济学院14级饲料与动物营养专业大二学生郑旭(化名),通过(加盗用)支付宝贷款赌球,累计共欠款60万元,最后跳楼自杀身亡。

某大学生在双11使用分期购物之后,无法按时月供,最终9个月后,其7000多元的欠款累计叠加为3万多,并且被分期商城起诉至法院。

虽然贷款的大学生的贷款用途各异,像贷款赌球的就会被认为是在非正当地使用校园分期贷款平台,但这是后话了,这之前,这些平台的贷款方式是否合理呢?

在没有分期贷款平台之前,人们主要通过信用卡进行“超前”消费。

但对于像学生群体发放信用卡,国家是有所限制的,毕竟学生没有收入来源,还款能力低,对于平台和贷款人来讲都有极高的风险。因此,2009年,银监会下发指令,要求银行业金融机构不得向未满18岁的学生发卡,对已满18岁,但无稳定收入来源的学生发卡时,需落实具有偿还能力的第二还款源。

虽然信用卡的路被堵死了,但这个市场任然存在:学生始终存在无法被生活费满足的购物欲,拥有小资产(5万以下)的白领寻求投资渠道。这个借贷关系达成,同时市场也正值互联网金融萌芽期,国家对于互联网金融的态度是培养多过管制,因此很多管理上,相比传统金融行业更“松”一些。

这些分期贷款平台的发放的贷款年利率大概20%左右,贷款人可以在平台获得12% 的年化收益率(存期为一年),6%的活期收益率。这之间的利差,便是分期贷款平台的收益。

在2014年前后,很多大学生分期贷款平台陆续诞生,包括分期乐、趣分期、优分期、爱学贷等。

既然因为行业发展使然,学生可以通过大学生分期平台贷款了,那么对他们征收的逾期费用是在合理范围内吗?

比如,在《趣分期服务协议》上,第6条“违约责任”有这样一句:“您若未能依本协议的约定按时支付相应款项,则须向甲方支付逾期违约金。逾期违约金的金额按您所有未偿还价款总金额的1%为日息进行征收(不到1日按1日计算)。”

也就是说,如果借款人逾期还款,每天的滞纳金是未还金额的1%,那么一年将产生365%的滞纳金(高利贷是36%起跳)。相比之下,信用卡滞纳金则更低,其算法为最低还款额未还部分的5%。信用卡不会像分期平台一样,每日叠加滚动利息,而是有一个5%的上限。

另外,在分期乐和爱学贷上,逾期的违约金算法为按逾期天数每日收取每期应付未付款项的1%;在名校贷上,用户逾期还款的要支付违约金和罚息,违约金每日以到期应付未付金额的0.5%计算,罚息以中国人民银行同期贷款利率的4倍计算。

相比之下趣分期平台的违约金计算方法中,未区分到期与未到期还款,而是所有未偿还价款都收取1%的日系,导致逾期费用高。

针对分期平台的高利率,法律专家认为,逾期费不得超过我国相关法律法规所规定的上限标准,“总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持”。另一互联网金融从业者认为,过高的逾期费,导致大学生无力承担,也会对整个校园网络信贷市场造成负面效应,影响整个行业的健康发展。

另外,专业人士还指出,平台应衡量其受到的损失,向借款人收取违约金,但如果违约金超过本金,那么这笔违约金是超过合理标准的。

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